4 chyby pri rekonštrukcii domu, kvôli ktorým vám poisťovňa nepreplatí škodu

Neodborné zásahy pri rekonštrukcii a úpravách domu môžu mať dramatické následky nielen pre váš majetok, ale aj pre vašu poistku. Prečítajte si, ako sa vyhnúť chybám, ktoré môžu viesť k odmietnutiu poistného plnenia po požiari.

Majitelia domov sa pri rekonštrukcii svojho príbytku väčšinou snažia znížiť náklady na minimum, niekedy aj za cenu obchádzania platných predpisov. Aj keď majú dobrý pocit, že „ušetrili“, neprofesionálne zásahy do konštrukcie domu či zariadení v domácnosti sa im často vypomstia až oveľa neskôr. Pri havarijných situáciách a poistných udalostiach môžu potom prísť o tisícky eur, pritom štatisticky najvyššie škody vznikajú pri požiaroch. Podľa údajov poisťovní účet za škody po požiaroch tvorí na Slovensku polovicu nákladov za škody na majetku obyvateľov spôsobené všetkými živlami dohromady. Myslite na to už pri rekonštrukcii domácnosti a vyhnite sa týmto chybám.

1. Nedostatočné poistenie

Škody spôsobené požiarom sú kryté už v základných balíkoch poistenia a teda si netreba požiar pripoisťovať zvlášť. Na čo si však treba dať pozor je typ poistenia, ktoré máte uzavreté. Či máte poistenú iba nehnuteľnosť alebo aj domácnosť. Každá poistka vám totiž kryje niečo iné.

Ak máte poistenú nehnuteľnosť, poistenie sa vám vzťahuje na škody, ktoré vzniknú na múroch, omietkach, strope, streche, oknách, dlážke teda všetkom, čo je pevne spojené so zemou a samotnou stavbou.

Ak máte poistenú domácnosť, poistenie sa vám vzťahuje na škody, ktoré vzniknú na hnuteľných veciach, čiže na nábytku, spotrebičoch, kobercoch či zariadení.

^{Zdroj: Dreamstime}

Treba myslieť aj na to, že požiar v dome sa môže šíriť aj na susedné stavby. V prípade, že máte v rámci poistenia majetku poistenú aj zodpovednosť za škodu, a požiar vznikol vaším zavinením, náklady za škodu na susedovom dome sa uhradia z vašej poistky.

Veľmi dôležité je tiež poistiť si dom na reálnu poistnú sumu. Keďže cena poistky priamo závisí od poistnej sumy, veľakrát sa stáva, že ľudia majú svoje domy poistené na nižšiu čiastku, ako je ich skutočná hodnota. Vďaka tomu zaplatia síce nižšie poistné, ale v prípade poistnej udalosti sa im to môže vypomstiť. V prípade podpoistenia poisťovňa vyplatí zníženú sumu, podľa platnej zmluvy.

^{Zdroj: Dreamstime}

2. Neudržiavaný komín a vykurovacie teleso

Na pravidelnú revíziu komínov, dymovodov a vykurovacích telies, ako sú kotly, krby či piecky, sa neoplatí zabúdať. Musia byť udržiavané a pravidelne kontrolované odborníkom, tzv. poverenou osobou, pričom doklad o revízii treba mať bezpečne odložený. „Svojpomocnú údržbu bez príslušného oprávnenia, resp. dokladu nemôžeme v zmysle poistných podmienok akceptovať,“ upozorňuje špecialistka externej komunikácie Allianz – Slovenská poisťovňa Helena Kanderková. Poisťovňa skúma príčinu požiaru, vždy vychádza zo správy Hasičského a požiarneho zboru (HaZZ), Ak začnú horieť sadze v komíne, zhorieť môže celá strecha. Ak by bol príčinou požiaru zlý stav komína či vykurovacích telies, poisťovňa bude požadovať od klienta doklad o revízii a čistení komína, či pravidelných servisných prehliadok kotla. „Ak sa dokáže, že priamou príčinou vzniknutého požiaru bol práve zlý stav komína a vykurovacích telies, poisťovňa v takomto prípade má právo poistné plnenie krátiť, alebo aj zamietnuť,“ dodáva Helena Kanderková.

^{Zdroj: Knauf Insulation}

Všeobecne platí, že kontrola komína a revízia plynového i elektrického kotla musí byť vykonaná minimálne raz ročne. Pri komíne to však závisí aj od toho, aké spotrebiče s akým výkonom a akým typom paliva máte na komín napojené.

3. Horľavá tepelná izolácia

Zateplenie domu patrí do právnej kategórie zmeny stavby – stavebnej úpravy. Pri rekonštrukcii domu je teda podľa Stavebného zákona povinnosťou stavebníka vopred písomne ohlásiť stavebné úpravy stavebnému úradu, pretože ide o zmenu oproti skolaudovanej projektovej dokumentácii. V prípade zateplenia fasády či strechy nehorľavou izoláciou (trieda reakcie na oheň A1 alebo A2, napr. minerálna vlna) sa nemenia požiarne vlastnosti pôvodných konštrukcií. „Ak sa rekonštrukciou výrazne nemení vzhľad budovy, môže tieto zmeny stavebný úrad povoliť iba na základe ohlásenia stavby,“ vysvetľuje Vladimír Beňo, aplikačný manažér Knauf Insulation.

Problém však nastáva pri horľavej tepelnej izolácii (trieda reakcie na oheň B – F, príp. NDP), hlavne v prípade hustej alebo radovej zástavby, kde odstupové vzdialenosti môžu zasahovať na susedné pozemky, či dokonca stavby a vzniká riziko rozšírenia požiaru. Stavebnému konaniu podlieha aj zobytnenie podkrovia, keďže sa tu jedná nielen o zmenu stavby, ale aj zmenu účelu stavby. Povinnosť oznámiť takúto zmenu má majiteľ nehnuteľnosti aj voči poisťovni, v ktorej ju má poistenú proti požiaru, pretože tu vzniká vyššie riziko. „Odporúčame svojim klientom, aby nám oznámili každú zásadnú rekonštrukciu domu alebo bytu, napríklad fotodokumentáciou. V prípade požiaru tak získa poisťovňa jasnejší prehľad o zmenách a pomeroch za posledné obdobie, ktoré sa na poistenej nehnuteľnosti vykonali,“ hovorí špecialistka externej komunikácie Generali Catherine Černochová.

^{Zdroj: Knauf Insulation}

V súčasnosti sa stáva pri rekonštrukciách i novostavbách, že majiteľ domu si svojpomocne nájde firmu, ktorá mu aplikuje horľavú izoláciu do krovu strechy (prípad striekaných PUR izolácií). Firma ho na dôsledok stavebnej úpravy neupozorní, o tejto zmene nie je nikto informovaný. „Často sa argumentuje, že materiál je samozhášavý, čo nie je technicky správny pojem a výrobok patrí do triedy reakcie na oheň NDP až B. Potom si stavebník nesplní povinnosť oznámiť plánovanú zmenu stavebnému úradu ani svojej poisťovni,“ upozorňuje Marcela Kubů z Asociácie výrobcov minerálnych izolácií. Ak v tomto prípade vznikne požiar, ktorý ešte ohrozí aj okolité nehnuteľnosti alebo životy obyvateľov, zodpovednosť ponesie majiteľ nehnuteľnosti. „Pokiaľ je na dome horľavá izolácia a požiarna správa jednoznačne potvrdí, že príčinou požiaru je nesprávne zvolený typ izolácie, poisťovňa má právo poistné plnenie znížiť,“ dodáva Helena Kanderková z Allianz – Slovenská poisťovňa.

^{Majiteľka rodinného domu v Liptovskom Mikuláši sa po odporúčaní realizačnej firmy rozhodla zameniť izolačný materiál v projektovej dokumentácii, zamenená bola minerálna vlna za striekanú PUR penu. Komín rodinného domu zasiahol blesk, rozvetvil sa do technickej miestnosti a vznikol požiar. V dôsledku zateplenia horľavou striekanou PUR penou sa rýchlo rozšíril do strešnej konštrukcie a bol taký silný, že požiarnici museli chladiť aj vedľajšiu budovu. Na drevenici sú ešte viditeľné dôsledky požiaru, ale už len vo forme iného odtieňu dreva (spálenina bola opieskovaná a obrúsená). Zdroj AVMI}

4. Neodborná montáž fotovoltiky a solárnych panelov

Solárne panely aj tepelné čerpadlá sa považujú za konštrukčnú súčasť budovy a teda netreba ich nijako špeciálne pripoisťovať. Keďže tieto technológie sú pomerne drahé, odborníci na poistenie majiteľom nehnuteľností odporúčajú, aby si po inštalácii nezabudli zahrnúť ich hodnotu do poistnej sumy, teda aby ju navýšili. Zvyčajne sa jedná o niekoľko desiatok tisíc eur.

V prípade požiaru, ktorý vznikol v súvislosti s fotovoltikou, poisťovňa skúma, či bola technika uvedená do prevádzky v súlade s podmienkami inštalácie. „Ak áno, náhradu škody na majetku si možné klient uplatniť z poistenia nehnuteľnosti. Ak ale bude za príčinu požiaru označená výrobná vada na zariadení resp. jej chybná montáž, zodpovednosť za vznik požiaru nesie jej výrobca,“ vysvetľuje Catherine Černochová z Generali. V takomto prípade si majiteľ domu môže uplatniť regresný nárok voči dodávateľovi. 

^{Zdroj: fsri.org}

Je dôležité, aby si majitelia domov uvedomili, že najmä pri novostavbách alebo plánovaných rekonštrukciách strechy sa oplatí vopred myslieť na to, aký izolant bude použitý pod fotovoltikou.

Zdroj: Nehnuteľnosti.sk

Zdroj foto: Envato Elements, Dreamstime, Knauf Insulation, AVMI, fsri.org

Autor
Ingrid Kántorová

Ingrid Kántorová je redaktorkou portálu Nehnuteľnosti.sk od roku 2018. Zameriava sa na dizajn nehnuteľností, energetickú efektívnosť stavieb, legislatívne témy a bývanie celebrít.