Vyberáme hypotéku – nielen podľa úrokov

Hypotekárny boom u nás pokračuje napriek opakovanému sprísňovaniu podmienok na úverovom trhu. Kvôli obmedzeniam, ktoré z neho vyplývajú, si tak pri výbere správnej hypotéky treba dať ešte viac záležať. Nízke úroky už totiž dávno nie sú jediné kritérium smerodajné pre získanie výhodnejšej hypotéky.

Práve nízke úroky a s tým spojený rast zadlženosti domácností bol dôvodom, pre ktorý NBS pristúpila k spomínaným obmedzeniam. V rámci nich sa znížili šance na schválenie hypotéky u mnohých klientov bánk. Tí musia pri výbere zvážiť hneď niekoľko faktorov a ak sa nemohli rozhodovať len podľa výšky úrokov doposiaľ, v poslednom období to platí dvojnásobne.

Pomer LTV                 

100 % a 90 % hypotéky sú minulosťou, tých 80 % sa poskytuje od júla opäť o niečo menej. Príležitosť získať hypotéku, ktorá žiadateľovi pokryje čo najväčšiu časť obstarávacej ceny nehnuteľnosti, je tak stále vzácnejšia a čoraz viac klientov hľadá banku, kde by im poskytli aspoň 80 % úver.^{Zdroj: indiabullshomeloans.com}

Doba splatnosti

V rámci opatrení NBS bola už dávnejšie oklieštená aj maximálna doba splatnosti. Dosť často  využívaná 40-ročná splatnosť sa tak postupne stala raritou. V súčasnosti sa najviac využívajú 30-ročné lehoty, pri starších žiadateľoch aj kratšie, ktorých cieľom je ukončenie splácania ešte pred dovŕšením 70. roku života daného žiadateľa.  

Dĺžka fixácie

Ďalší z faktorov, ktorého dôležitosť naberá na váhe. Obzvlášť kvôli tomu, že jednotlivé dĺžky fixácie ovplyvňujú výšku ponúknutých úrokov a tým zároveň aj celkové náklady na splatenie hypotéky. Najnižšie úroky sú pri 3 a 5-ročných fixáciách, najvyššie zas pri najnižšej 1-ročnej alebo naopak pri najdlhšej 10-ročnej fixácii.^{Zdroj: lancequadras.com}

Výška poplatkov

Pri výbere hypotéky treba dať pozor hlavne na poplatky, najmä v prípade ponúk s najnižšími úrokmi. Práve pri nich môžu banky vyvažovať rekordne nízke sadzby vyššími poplatkami. Pri zrátaní všetkých poplatkov vyžadovaných v rámci schválenia a následného poskytnutia úveru môže konečná čiastka poskočiť aj na 100 €.

Cross-sell

Najnižšie dostupné sadzby je v niektorých bankách možné získať iba v prípade kombinácie žiadosti o hypotéku s využitím iných  služieb, resp. produktov. Ide o tzv. cross-sell, v rámci ktorého banka ponúkne klientom lepšie úroky, napr. po uzavretí poistenia, zavedení sporenia alebo otvorení nového účtu v danej banke, ktoré prebehne súčasne so schválením hypotéky.^{Zdroj: paisabazaar.com}

Aj keď úroky sú stále kľúčovým faktorom ovplyvňujúcim výber hypotéky, ten sa čoraz viacej nezaobíde bez zohľadnenia ďalších kritérií. Pri ďalšom raste zadlženosti a prípadných nových opatreniach NBS bude pomer LTV, doba splatnosti, dĺžka fixácie, výška poplatkov a cross-sell v hľadáčiku žiadateľov stále častejšie.

Zdroj: Nehnuteľnosti.sk

Zdroj foto: Tinnakorn Jorruang, indiabullshomeloans.com, lancequadras.com, paisabazaar.com

Autor
Róbert Bosák

Róbert Bosák je redaktorom portálu Nehnuteľnosti.sk od roku 2019. V rámci redakčnej činnosti sa špecializuje na svetovú architektúru, udržateľné stavby a nové stavebné projekty z domova a z ČR.