Zadlženosť opäť rastie, NBS sprísňuje pravidlá

Extrémne rýchlo rastúcu zadlženosť slovenských domácností sa podarilo pribrzdiť len na krátky čas. S príchodom ďalšej vlny zlacňovania hypoték sa jej miera opäť dostala na vysoké úrovne. Národná banka Slovenska (NBS) je však proti.

Odpoveďou NBS na narastajúcu zadlženosť je opätovné sprísnenie podmienok na úverovom trhu. Ďalšie zmeny prichádzajú hneď po 6 mesiacoch. Po tom, čo opatrenia platné od 1. júla nezabrali a dopyt po úveroch je stále nadpriemerne vysoký, NBS prekvapila návrhom ďalších opatrení, ktorými sa hypotéky od 1. januára ešte viac obmedzujú.

Čo všetko sa zmenilo 1. júla 2019

Menej hypoték s LTV od 80 do 90 % – Hypotéky s vysokým pomerom LTV (teda pomerom hodnoty úveru k celkovej hodnote nehnuteľnosti) sa obmedzovali postupne po jednotlivých štvrťrokoch. 100 % hypotéky sú mimo hry už dlhšie. V júli prišiel čas na tie s LTV nad 90 %. S tým zároveň klesol podiel hypoték s LTV od 80 do 90 % z 25 na 20 %.

Menej hypoték s DTI nad 8 – Pod pojmom DTI sa rozumie ukazovateľ sledujúci zadlženosť žiadateľa v pomere k jeho príjmom. NBS zaviedla maximálny koeficient DTI 8, takže celkové dlhy žiadateľa (nielen dlh vyplývajúci z hypotéky) nesmú prekročiť 8-násobok jeho ročných príjmov. Výnimka sa uplatňuje iba pri 5 % schválených žiadostí. Od januára do 1. júla 2019 sa však vzťahovala až na 10 % žiadostí.  

Povinná rezerva – V rámci postupne uplatňovaných opatrení NBS, ktoré vyvrcholili júlovými zmenami, musia žiadatelia myslieť aj na povinnú rezervu. Banky totiž začali overovať, či má žiadateľ po odpočítaní všetkých splátok a životného minima k dispozícii aspoň 20 % čistého príjmu.^{Zdroj: www.pixabay.com}

Aké novinky platia od 1. januára

Dvojnásobná rezerva – Povinná rezerva hrala kľúčovú úlohu aj pri návrhu nových opatrení NBS.Výška rezervy na úrovni 20 % je tak definitívne minulosťou. Žiadateľ musí po novom disponovať až 40 % rezervou.

Splátky maximálne 60 % – So zvýšením rezervy súvisí aj pokles maximálnej výšky splátok. Tá môže dosahovať už iba 60 % z čistého príjmu po odpočítaní životného minima, kým od 1. júla to bolo 80 %. Aj v tomto prípade však bude platiť istá výnimka. Do 1. apríla 2020 budú môcť banky schváliť 15 % žiadostí aj klientom, ktorých splátky dosiahnu 70 % príjmu.   

Hypotéka bez spotrebného úveru – Novoročné zmeny sa týkajú aj spotrebných úverov. Ich poskytovanie nezasiahne iba zvýšenie rezervy a nový splátkový strop, ale aj rušenie možnosti dofinancovať zvyšnú časť hypotéky spotrebným úverom. Žiadatelia tak musia v prípade chýbajúcich financií siahnuť po stavebnom úvere, resp. medziúvere zo stavebnej sporiteľne.^{Zdroj: www.pixabay.com}

Či dôjde v blízkej budúcnosti k ďalšiemu sprísneniu podmienok na trhu s úvermi, to závisí od viacerých faktorov. Aj júlové zmeny boli pôvodne zavádzané ako posledné, no po polroku to vyzerá inak. Ďalšie úpravy súčasných podmienok tak v závislosti od vývoja miery zadlženosti nie sú vylúčené.

Zdroj: Nehnuteľnosti.sk

Zdroj: www.tasr.sk

Zdroj foto: www.pixabay.com

Autor
Róbert Bosák

Róbert Bosák je redaktorom portálu Nehnuteľnosti.sk od roku 2019. V rámci redakčnej činnosti sa špecializuje na svetovú architektúru, udržateľné stavby a nové stavebné projekty z domova a z ČR.