Poistenie nehnuteľností zdražie. Skutočná katastrofa však hrozí inde, varujú odborníci (anketa)

Mať strechu nad hlavou je základná istota, no jej ochrana bude Slovákov čoskoro stáť viac. Ceny poistenia nehnuteľností a domácností čaká ďalší rast. Môže za to nielen inflácia, drahšie stavebné materiály či častejšie škody spôsobené extrémnym počasím, ale najnovšie aj konsolidačné opatrenia vlády.

Kľúčovou zmenou je plánované zvýšenie dane z neživotného poistenia z 8 % na 10 %. Analytici odhadujú, že tento krok, spolu s ostatnými faktormi, môže celkové poistné predražiť až o 12 %.

Paradoxne, najväčšie riziko pre majiteľov domov a bytov nespočíva v samotnom zdražení o niekoľko eur, ale v reakcii naň. Odborníci varujú pred najčastejšou a najdrahšou chybou – podpoistením.

V snahe ušetriť si totiž mnohí ľudia roky neaktualizujú svoje zmluvy. Tie však už dávno nekryjú skutočnú hodnotu ich majetku. Ak dôjde k vážnej škode, poisťovňa im vyplatí len zlomok toho, čo potrebujú na opravu či kúpu nového zariadenia.

Ako sa v tejto situácii správne zachovať? Čo presne by mala obsahovať kvalitná poistka v roku 2024? A na aké detaily v zmluve si dať pozor, aby ste pri poistnej udalosti neprišli o tisíce eur? Presne na to sme sa opýtali troch odborníkov z praxe.

---

Experti odpovedali na nasledujúce otázky:

1. Čo by mala obsahovať každá dobrá poistka domácnosti (bytu alebo domu)?

2. Akú chybu najčastejšie robia ľudia na Slovensku v prípade poistenia domácnosti? A čo by ste im odporúčali ako to zmeniť?

3. Čo všetko môže kryť poistenie domácnosti a čo už do neho nespadá?

4. Ktoré veci považujete za zbytočné v rámci poistenie domácnosti a neodporúčate ich klientom, aby si ich poistili?

5. Ktoré pripoistenie v prípade domácností naopak odporúčate klientom a prečo?

6. Na aké detaily v zmluve by si mali dať klienti pozor pri uzatváraní poistnej zmluvy?

---

Juliana Arvaiová, riaditeľka pre neživotné poistenie v spoločnosti FinGO.sk

1. V prvom rade by mala zahŕňať všetky riziká, ktoré môžu ohrozovať náš majetok. Dôležité je správne nastavenie poistnej sumy, teda skutočnej hodnoty vybavenia domácnosti, ako aj asistenčné služby, ktoré nám pomáhajú nielen zmierniť dopady rizík, ale aj v krízových situáciách, ako je napríklad zabuchnutie dverí, pokazený spotrebič, opustená domácnosť a podobne.

2. Najčastejšou a asi aj najzávažnejšou chybou je stanovenie nízkej poistnej sumy. Obľúbená poistná suma 10 000 eur (resp. 300 000 korún) je už dávno minulosťou. Stačí si spočítať len hodnotu elektroniky, ako sú mobily, notebooky, hodinky, tablety či biela technika. K tomu treba pripočítať napríklad módne doplnky, ako sú topánky a kabelky, hodnotné zbierky rôznych nadšencov, hudobné nástroje u milovníkov hudby alebo umenia či športové vybavenie športovcov.

Už len tieto položky predstavujú majetok v hodnote niekoľkých tisíc eur. Ak k tomu pripočítame nábytok, osvetlenie, šatstvo či vybavenie kuchyne, poistná suma sa vyšplhá až na niekoľko desiatok tisíc eur. Automatickou súčasťou poistenia domácnosti by malo byť aj poistenie zodpovednosti členov domácnosti voči tretím osobám.

3. Poistenie domácnosti kryje všetky veci, ktoré sme si do domácnosti kúpili, priniesli a denne ich používame. Na rozdiel od nehnuteľnosti ich vieme zbaliť a vziať so sebou na dovolenku, do práce či do nového bývania. Na druhej strane všetko, čo je v našom bývaní pevne spojené s nehnuteľnosťou a na jeho demontáž je potrebný zásah, ktorý nie je bežný, ako napríklad radiátory, vstavané skrine, sanita a podobne, už radíme pod stavebné súčasti. Tieto prvky poisťujeme spolu s nehnuteľnosťou.

5. Čo sa týka poistenia a pripoistení, je tiež veľmi ťažké odporučiť klientovi, čo si má pripoistiť a čo nie je potrebné. Poistenie je o neistote a náhodnosti a často keď si myslíme, že „nám sa to nemôže stať“, tak práve vtedy sa to stane. Moje odporúčanie je, aby si klienti poistili nielen domácnosť, ale predovšetkým nehnuteľnosť a zodpovednosť vyplývajúcu z jej vlastníctva. Ideálne v čo najvyššom balíku, ktorý pokryje nielen maximum rizík, ale zároveň zabezpečí aj čo najvyššie limity poistenia.

6. Možno ešte upozorním na to, aby sa klient oboznámil s podmienkami zabezpečenia svojej domácnosti proti krádeži a tiež aby uviedol správnu adresu miesta poistenia. V prípade, že vlastní veci s vyššou hodnotou, ako sú napríklad bicykle, hudobné nástroje, zbierky a podobne, mal by k nim mať nejakú dokumentáciu a vždy odporúčam vyhotoviť a uložiť si aj fotodokumentáciu.

^{Zdroj: Nehnuteľnosti.sk}

Kateřina Porubská, finančná konzultantka a majiteľka pobočky Simplea Point v Liptovskom Mikuláši

1. Samostatné poistenie domácnosti odporúčam spravidla len tým klientom, ktorí nebývajú „vo svojom“, ale napríklad v prenájme.
Ak však bývate vo vlastnej nehnuteľnosti, je dôležité uzatvoriť si komplexné poistenie, ktoré pokrýva nielen domácnosť, ale aj nehnuteľnosť ako takú. Jednak je takéto poistenie cenovo výhodnejšie a zvyčajne zahŕňa poistenie nehnuteľnosti, vedľajších stavieb, domácnosti, elektroniky, cenností (obrazy, šperky, umelecké zbierky zvláštnej hodnoty), zodpovednosti za škodu z vlastníctva nehnuteľnosti i poistenie občianskej zodpovednosti.

2. Najčastejšou chybou býva úplná absencia poistenia domácnosti – teda situácia, keď majú ľudia poistenú len nehnuteľnosť a zabúdajú na poistenie domácnosti.
Druhým najčastejším problémom je podpoistenie – teda situácia, keď je vnútorné vybavenie domácnosti poistené na nižšiu hodnotu, než v skutočnosti má.

S takýmito prípadmi sa stretávame najmä pri starších poistných zmluvách bez indexácie a pri zmluvách, ktoré si klienti roky neaktualizovali. Klientom odporúčam približne raz za dva až tri roky skontrolovať poistnú zmluvu – zhodnotiť jednotlivé riziká i aktuálne poistné sumy a porovnať ich s reálnou hodnotou majetku.

Aj preto je dobré mať vlastného finančného konzultanta, ktorý má prehľad o ponuke na trhu, vrátane rozšíreného krytia a pod. Finančný konzultant pripraví klientovi nezávislé porovnanie viacerých alternatív a následne každé dva roky skontroluje, či poistná zmluva vyhovuje potrebám klienta a porovná reálnu hodnotu majetku s poistnými sumami. Takýto postup najlepšie ochráni majetok klienta.

---

Viete, aké nehnuteľnosti sa predávajú vo vašom okolí?

Pozrite si na Nehnuteľnosti.sk aktuálnu ponuku bytov, domov či pozemkov.

Nájdete tu viac ako 70 000 inzerátov z celého Slovenska.

---

3. Poistenie domácnosti môže kryť široké spektrum rizík a škôd vrátane požiaru, pádu stromu, krupobitia, mrazu, váhy snehu, povodne, záplavy, búrlivého vetru, úderu blesku, lavíny, výbuchu, pádu stožiaru, zemetrasenia, zosuvu pôdy, ale i krádeže, vlámania či vandalizmu.

Poistenie sa môže vzťahovať aj na škody spôsobené vodou z vodovodných zariadení, atmosférickými zrážky, spätným vystúpením vody, spodnou vodou, vodou zo žľabov a zvodov alebo vodou z akvária, bazéna či vane. Zahŕňa tiež škody spôsobené dymom, nárazom motorového vozidla, prepätím, podpätím, skratom v elektromotore, rozbitie skla, predĺženú záruku elektrospotrebičov, náklady na záchranu, náklady na opravu súčastí domácnosti, domáce zvieratá, asistenčné služby a zodpovednosti za škody spôsobené tretím osobám a pod.

Z poistenia sú spravidla vylúčené úmyselne spôsobené škody, opotrebovanie a chyby materiálu. Poistenie domácnosti zároveň nepokrýva riziká, ktoré sú obsiahnuté v krytí nehnuteľnosti, vedľajších stavieb a pod.

4. Zbytočné je mať duplicitné poistenie alebo poistiť si drobností s nízkou hodnotou v presvedčení, že ide o cennosti. Mojim klientom spravidla odporúčam komplexné tzv. all risk krytie majetku, pretože nikdy neviete, aké riziko ich môže v budúcnosti postihnúť.

5. Pri poistení domácnosti je vhodné pripoistiť si tie veci, na ktoré sa najčastejšie zabúda – teda občiansku zodpovednosť a elektroniku. Poistenie občianskej zodpovednosti chráni klientov pred finančnými následkami neúmyselne spôsobenej škody iným ľuďom alebo ich majetku počas bežného života. Kryje škody na zdraví alebo majetku, ktoré môže spôsobiť poistený, jeho rodina a občas aj domáce zvieratá.

Pokiaľ ide o elektroniku – tá dnes tvorí veľkú časť vybavenia domácnosti a zvyčajne má vysokú hodnotu, pričom napríklad skrat alebo prepätie môže spôsobiť značnú škodu, ktorú je ťažké pokryť z bežnej rezervy.

6. Pred samotným uzatvorením poistnej zmluvy je dôležité skontrolovať výšku poistných súm na jednotlivé riziká a spôsob plnenia – teda či sa škoda hradí v novej alebo časovej hodnote, spoluúčasť – teda sumu, ktorá sa klientovi odpočítava pri každej poistnej udalosti, výluky z poistenia – teda situácie, pri ktorých poisťovňa neplní, územnú platnosť a teritoriálne obmedzenia – teda to, kde všade poistka platí a kde má obmedzenia a samozrejme indexáciu – teda automatické navyšovanie poistných súm o infláciu, aby sa predišlo podpoisteniu.

Poistenie domácnosti má zmysel len vtedy, ak je správne nastavené a pravidelne aktualizované. Našou prioritou nemá byť „najlacnejšia“ poistka, ale taká, ktorá nám reálne pomôže v prípadoch, kedy dôjde k škode. Najlepšou investíciou v tomto prípade nie je ušetrenie pár eur mesačne, ale istota, že v prípade škody neskončíme s prázdnymi rukami.

^{Zdroj: Nehnuteľnosti.sk}

Jozef Plaj, garant pre neživotné poistenie Universal maklérsky dom

1. Kvalitné poistenie domácnosti by malo kryť všetky bežné riziká – od živelných škôd, ako je požiar, víchrica či vytopenie, až po krádež, vandalizmus, škody spôsobené prepätím a zodpovednosť za škodu. Dôležité je, aby poistenie pokrývalo reálne situácie, ktoré v domácnosti môžu nastať.

2. Najväčším problémom je podpoistenie. Ľudia si často nastavia poistnú sumu nižšie, ako je skutočná hodnota ich domácnosti, v domnení, že tak ušetria. Opak je však pravdou – pri poistnej udalosti poisťovňa plní len v pomere k podpoisteniu. Ak má napríklad klient domácnosť poistenú na 10 000 €, ale jej reálna hodnota je 20 000 €, poisťovňa mu v prípade totálnej škody vyplatí len polovicu, teda 5 000 €. Odporúčam preto pravidelne – ideálne každé dva až tri roky – poistku prehodnotiť a prispôsobiť aktuálnej hodnote majetku.

3. Poistenie domácnosti sa vzťahuje na všetky hnuteľné veci – teda zariadenie, nábytok, spotrebiče, elektroniku, oblečenie či vybavenie kuchyne. Klientom to často vysvetľujem jednoducho: predstavte si, že byt alebo dom otočíme dole hlavou – všetko, čo spadne, patrí do poistenia domácnosti. Samotná stavba, múry, podlahy či okná však spadajú pod poistenie nehnuteľnosti, nie domácnosti.

4. V zásade žiadne poistenie nie je zbytočné, pokiaľ sa týka reálnych potrieb klienta. Vždy je však dôležité prebrať, čo má zmysel poistiť. Ak napríklad klient nevlastní šperky, umelecké diela alebo iné cennosti, pripoistenie týchto vecí je preňho zbytočné. Cieľom je, aby poistenie bolo šité na mieru, nie zbytočne predražené.

5. Určite odporúčam poistenie občianskej zodpovednosti. Kryje prípady, keď klient alebo člen jeho domácnosti neúmyselne spôsobí škodu inému – napríklad vytopí suseda alebo pes vbehne na cestu a spôsobí dopravnú nehodu. Toto pripoistenie stojí málo, ale dokáže ušetriť veľa starostí aj peňazí.

6. Najdôležitejšie je mať správne nastavenú poistnú sumu, ktorá zodpovedá skutočnej hodnote majetku. Klienti by si tiež mali pozorne prečítať výluky z poistenia – teda situácie, v ktorých poisťovňa neplní. Rovnako je dôležité poznať svoje povinnosti voči poisťovni – napríklad pravidelné revízie komína či bleskozvodu alebo povinné zabezpečenie nehnuteľnosti proti krádeži. Tieto detaily často rozhodujú o tom, či poisťovňa škodu uhradí v plnom rozsahu.

Prečítajte si tiež: 

Konsolidácia opäť udrie na peňaženky: Poistenie domov a bytov čaká výrazné zdraženie

Baterkáreň v Šuranoch štartuje realitnú horúčku. Oplatí sa ešte kúpiť nehnuteľnosť, kým nie je neskoro?

Chaty a apartmány pri lyžiarskych strediskách. Splňte si sen o zimnej dovolenke