Mimoriadne splátky vs. inteligentná hypotéka: Čo je lepšie?

V článku sa dozviete:

• ako fungujú mimoriadne splátky hypotéky,

• aké sú pravidlá a obmedzenia pri mimoriadnych splátkach,

• čo je to inteligentná hypotéka,

• aké sú výhody a nevýhody mimoriadnych splátok a inteligentnej hypotéky.

---

Mimoriadne splátky: Technické aspekty a fungovanie

Mimoriadne splátky predstavujú platby nad rámec pravidelných mesačných splátok hypotéky, ktoré sú smerované priamo na zníženie istiny úveru. Týmto spôsobom dochádza k zníženiu celkovej dlžnej sumy, čo následne vedie k zníženiu úrokov a potenciálnemu skráteniu doby splácania.​

Mechanizmus mimoriadnych splátok hypotéky

1. Zníženie istiny: Každá mimoriadna splátka sa priamo odpočíta od zostávajúcej istiny úveru, čím sa znižuje základ pre výpočet budúcich úrokov.​

2. Úspora na úrokoch: Keďže úroky sa počítajú z aktuálnej výšky istiny, jej znížením dochádza k zníženiu celkových úrokových nákladov.​

3. Možnosť skrátenia doby splácania alebo zníženia mesačných splátok: Po realizácii mimoriadnej splátky môže dlžník požiadať banku o prepočet splátkového kalendára, čo môže viesť buď k skráteniu doby splácania pri zachovaní pôvodnej výšky splátok, alebo k zníženiu mesačných splátok pri zachovaní pôvodnej doby splácania.​

Pravidlá a obmedzenia mimoriadnych splátok hypotéky

Na Slovensku sú podmienky pre mimoriadne splátky regulované zákonom o úveroch na bývanie. Od septembra 2023 platia nasledujúce pravidlá:​

• Bezplatné mimoriadne splátky: Dlžník má právo raz mesačne uskutočniť mimoriadnu splátku, pričom súčet týchto splátok v kalendárnom roku nesmie presiahnuť 30 % istiny úveru.

• Poplatky za nadlimitné splátky: Ak súčet mimoriadnych splátok prekročí uvedených 30 %, banka môže účtovať poplatok, ktorý nesmie presiahnuť 1 % z predčasne splatenej sumy.

• Výročie fixácie: Pri výročí fixácie úrokovej sadzby je možné splatiť aj celý zostatok úveru bez akýchkoľvek poplatkov. ​

^{Zdroj: Nehnuteľnosti.sk}

Praktický príklad:

Predstavme si hypotéku vo výške 100 000 € s úrokovou sadzbou 3 % p.a. a s dobou splatnosti 30 rokov. Mesačná splátka by bola približne 421 €. Ak by dlžník po piatich rokoch uskutočnil mimoriadnu splátku vo výške 10 000 €, znížil by tým istinu na 85 000 €. To by viedlo k zníženiu celkových úrokových nákladov a možnosti skrátiť dobu splácania o niekoľko rokov alebo znížiť mesačné splátky.​

Inteligentná hypotéka: Alternatívny prístup k splácaniu úveru

Inteligentná hypotéka nie je konkrétnym bankovým produktom, ale skôr finančnou stratégiou, ktorá kombinuje dlhšiu dobu splatnosti hypotéky s pravidelným investovaním rozdielu medzi vyššou a nižšou splátkou. Cieľom je využiť potenciálne vyššie výnosy z investícií na predčasné splatenie hypotéky a zároveň vytvoriť finančnú rezervu.​

Mechanizmus inteligentnej hypotéky:

1. Výber dlhšej doby splatnosti: Dlžník si zvolí hypotéku s dlhšou dobou splatnosti (napr. 30 rokov), čo vedie k nižším mesačným splátkam.​

2. Investovanie rozdielu: Rozdiel medzi splátkou hypotéky s kratšou a dlhšou dobou splatnosti (napr. 20 a 30 rokov) sa pravidelne investuje do finančných nástrojov s očakávaným vyšším výnosom, ako je úroková sadzba hypotéky.​

3. Akumulácia kapitálu: V priebehu času sa investované prostriedky zhodnocujú a vytvárajú kapitál, ktorý môže byť použitý na predčasné splatenie hypotéky alebo ako finančná rezerva.​

Praktický príklad:

Dvaja priatelia, Tomáš a Michal, si berú hypotéku vo výške 100 000 € s úrokovou sadzbou 1 % p.a. Tomáš si zvolí dobu splatnosti 20 rokov s mesačnou splátkou 460 €. Michal si zvolí dobu splatnosti 30 rokov s mesačnou splátkou 322 € a rozdiel 138€ mesačne investuje s priemerným výnosom 6 % ročne.

Po približne 17 rokoch má Michal nasporený kapitál, ktorý mu umožní predčasne splatiť zvyšok hypotéky a zároveň ušetrí na úrokoch viac, ako by ušetril samotnými mimoriadnymi splátkami. K tomu má navyše flexibilitu – ak by sa počas rokov niečo stalo (výpadok príjmu, nečakaný výdavok), peniaze z investícií môže použiť na čokoľvek.

^{Zdroj: Nehnuteľnosti.sk}

Mimoriadne splátky vs. inteligentná hypotéka: Čo je lepšie?

1. Kontrola a flexibilita

• Mimoriadne splátky sú „naviazané“ na hypotéku – raz ich pošlete, peniaze sú preč a späť ich už nedostanete.

• Inteligentná hypotéka vám dáva flexibilitu – investované peniaze ostávajú vaším majetkom a viete s nimi narábať podľa potreby.

2. Efektivita

• Pri mimoriadnych splátkach znižujete istinu a šetríte na úrokoch, ale „zarába“ to iba tým, že menej platíš banke.

• Pri inteligentnej hypotéke váš rozdiel pracuje za vás – investície môžu prinášať vyšší výnos ako je úrok na hypotéke. Tým pádom vám zarobia viac, ako len ušetrený úrok.

3. Čas a zložené úročenie

• Čím dlhšie investujete, tým silnejšie pôsobí zložené úročenie – peniaze zarábajú na peniaze.

• Pri mimoriadnych splátkach efekt zloženého úročenia nevyužívate, pretože peniaze nevytvárajú výnos – len šetria úroky.

Kedy zvoliť ktorú možnosť?

• Ak máte konzervatívnejší prístup a chcete sa rýchlo zbaviť dlhu, mimoriadne splátky môžu byť pre vás vhodné.

• Ak máte dlhší investičný horizont, dokážete investovať pravidelne a nezľaknete sa krátkodobých výkyvov na trhoch, inteligentná hypotéka vám môže v dlhodobom horizonte zarobiť viac a zároveň skrátiť dobu splácania hypotéky.

^{Zdroj: Nehnuteľnosti.sk}

Záver: Rozumnejšie ako len splácať

Klasické mimoriadne splátky určite dávajú zmysel, najmä ak chcete rýchlejšie znížiť svoj dlh a nemáte záujem o investovanie. No ak sa pozriete na hypotéku nielen ako na „dlh, ktorý treba čo najskôr splatiť“, ale ako súčasť celkovej finančnej stratégie, inteligentná hypotéka ponúka omnoho viac možností.

Umožní vám nielen hypotéku splatiť skôr, ale popri tom aj vybudovať investičný majetok a získať väčšiu kontrolu nad vlastnými peniazmi. V konečnom dôsledku môžete získať slobodu – skôr sa zbaviť hypotéky a zároveň mať bokom vlastné peniaze, ktoré môžete použiť podľa seba.

---

Chcete vedieť, ako by to vyzeralo vo Vašom prípade?

Napíšte našim finančným špecialistom cez formulár hypotekárnej kalkulačky – radi vám zdarma a nezáväzne spravia porovnanie klasického splácania, mimoriadnych splátok a inteligentnej hypotéky. Možno zistíte, že vaše peniaze vedia pracovať efektívnejšie, ako ste si doteraz mysleli.