Už vyše dvoch mesiacov, od júla 2017, banky na odporúčanie Národnej banky Slovenska (NBS) vyžadujú, aby vám zostalo desať percent zo zostatku príjmov. Následne sa v januári 2018 opäť požadovaná rezerva zvýši na 15 percent, a od júla budúceho roka dosiahne 20 percent. Pokiaľ vám našetrené peniaze budú chýbať, na hypotekárny úver nedosiahnete. Budete musieť znížiť výšku úveru o ktorý žiadate, alebo si pribrať k žiadosti o hypotéku spoludlžníka. Čo v takýchto prípadoch odporúčajú banky? Spýtali sme sa na to dvoch z nich.

Pri hypotékach začala byť od júla 2017 podľa odporúčaní NBS povinná finančná rezerva na žiadateľa 10 percent. Dokážu si klienti danú rezervu vykrývať z vlastných zdrojov alebo ako inak túto situáciu riešia?

Slovenská sporiteľňa: V niektorých prípadoch bude táto zmena znamenať, že klientovi sa zníži maximálna výška splátky úveru, ktorú môžeme akceptovať po vyhodnotení žiadosti o úver. Napríklad, pred zmenou sme klientovi vedeli poskytnúť úver s maximálnou splátkou 200 eur a po zmene to bude už iba úver so splátkou 180 eur. To znamená, že klient nemusí vždy dostať takú výšku úveru, akú požaduje. Jedným z riešení je, že klient si časť peňazí potrebných na financovanie bývania, ktoré mu nemôže požičať banka, nasporí.

Tatra banka: Povinná finančná rezerva znamená, že klientom je z disponibilného zostatku odpočítaná rezerva, vypočítaná aktuálne ako 10 percent z rozdielu medzi čistým príjmom domácnosti a životným minimom domácnosti. U slobodného žiadateľa s príjmom 500 eur, životné minimum na jednu plnoletú fyzickú osobu predstavuje 199,48 eura. Povinná finančná rezerva sa vypočíta ako 500 mínus 199,48 = 300,52 eura krát 10 percent = 30,05 eura. O takúto nižšiu splátku po novom klientovi banka povolí splácať úver.

Desať percent rezervy. Toľko vám musí po novom zostať na získanie hypotéky Zdroj: Adobe Stock

V budúcom roku sa majú sprísniť aj spotrebné úvery. Pri ich schvaľovaní klientovi k jeho skutočným výdavkom budete musieť prirátať rezervu dvadsať percent. Na čo by sa mali z vášho pohľadu pripraviť?

Slovenská sporiteľňa: Vzhľadom na prísnejšie podmienky budú banky nútené upraviť procesy. To v praxi môže znamenať, že pre niektorých klientov sa stanú úvery menej dostupné, respektíve banka bude môcť schváliť nižší úver ako požadujú. Zároveň, pre splnenie podmienok na poskytnutie úveru bude musieť klient predložiť viaceré dokumenty a do žiadosti o úver uviesť ďalšie doplňujúce informácie. Možným riešením je, opäť, nasporiť si chýbajúcu sumu.

Tatra banka: V zmysle obozretného prístupu pri žiadateľoch o úver sme už v minulosti posudzovali nielen disponibilný príjem, ale aj celkovú bonitu klienta. Zavedené opatrenia nemajú tak vysoký dopad na limity pre našich klientov.

S čím mávajú ľudia najčastejšie problémy pri žiadosti o hypotéku či úver na bývanie? Akým chybám sa majú vyhnúť?

Tatra banka: Aktuálne klienti často riešia dofinancovanie rozdielu medzi kúpnou cenou a maximálnou výškou úveru. My ponúkame k hypotéke zvýhodnenú úrokovú sadzbu na bezúčelovom úvere.

Slovenská sporiteľňa: Napríklad, pri hypotekárnych úveroch pre mladých je najdôležitejšie overiť si, či klient spĺňa podmienky pre poskytnutie štátneho príspevku. Teda či je vo veku 18 až 35 rokov, má požadovaný príjem a chce si financovať bývanie. Pokiaľ podmienky spĺňa, treba to uviesť už pri podaní žiadosti o úver. Pre všetky úvery na bývanie platí, že financovanie treba prediskutovať v banke, aby boli podmienky jasne komunikované a nastavené ešte pred uzatvorením nadobúdacej zmluvy s predávajúcim. Tiež musia byť jasne nastavené a prispôsobené podmienkam banky, možnostiam a potrebám klienta. Dôkladným posúdením klientov ich chránime, aby sa nezadĺžili viac ako budú schopní splácať. Budú však potrebovať aj určité vlastné financie. Ísť stavať dom s tým, že nemajú nič nasporené, a všetko si chcú financovať len z požičaných peňazí, nie je rozumné. Rovnako odporúčame nepodceňovať poistenie úveru, keďže hypotéka sa spláca často dlhých 30 rokov.