Zdroj: Adobe Stock

1. Zvážte dĺžku fixácie a mieru preplatenie

Ak riešite pri hypotéke dilemu, akú dĺžku fixácie úrokovej sadzby zvoliť, dobre si to premyslite. Najčastejšie sa môžete stretnúť s fixáciou na 1, 3 a 5 rokov. Ak si zvolíte napríklad 5-ročnú fixáciu úrokovej sadzby, budete počas tejto doby každý mesiac platiť rovnakú splátku. Keď táto doba uplynie, banka vám môže určiť novú výšku úroku podľa aktuálnych trhových podmienok. V čase výročia fixácie sa oplatí realizovať mimoriadne splátky bez poplatkov v akejkoľvek výške. Tiež si môžete prepočítať, či sa vám v dobe „výročia“ oplatí zostať v tej istej banke, alebo využijete refinancovanie a banku zmeníte. Na obdobie 25 – 30 rokov si zoberte len hypotéku vo vyššej výške, napríklad keď kupujete byt alebo dom. Ak plánujete len rekonštrukciu a potrebujete napríklad len 10 000 či 15 000 eur, je lepšie splácať kratšie, aby ste úver menej preplatili.

2. Pýtajte sa aj na služby spojené s hypotékou a poplatky

Pokiaľ žiadate o hypotéku, čaká vás ešte návšteva znalca, katastra alebo poisťovne. Častokrát si musíte vziať dovolenku, aby ste sa v tom zorientovali a tieto úrady si osobne prešli a všetko vybavili. Zvážte, kde všade vám vaša banka vie ušetriť aj čas spojený s vybavením a tieto úrady vybaví za vás. Spýtajte sa, či vám banka pripraví aj poistenie nehnuteľnosti, ušetríte tak návštevu poisťovne, lebo poistenie nehnuteľnosti je podmienkou poskytnutia úveru.

3. Pri splátkach vám musí ostať finančná rezerva

V minulom roku banky na základe opatrenia Národnej banky Slovenska implementovali celý rad požiadaviek na výpočet klientovej schopnosti splácať úver na bývanie alebo na predkladanie dokladov o príjmoch klienta a ich overovanie. Pri výpočte klientovej schopnosti splácať úver na bývanie musia byť zohľadňované okrem aktuálnych záväzkov klienta aj náklady na jeho základné životné potreby a tzv. „povinná“ rezerva v jeho rozpočte. Táto rezerva v rozpočte klienta je definovaná ako rozdiel medzi celkovou výškou príjmov klienta a jeho životným minimom. Aktuálna výška min. rezervy je 15 %, od 1. júla 2018 stúpne jej výška na 20 %. V minulom roku sa tiež čiastočne sprísnili požiadavky na predkladanie dokladov o príjmoch. Napr. v prípade predkladania daňového priznania k dani z príjmov je potrebné preukázať aj príjmy v období medzi podaním daňového priznania a podaním žiadosti o úver. Čestné vyhlásenia o príjmoch už nie sú akceptované.

4. „Nútené“ produkty bankových služieb úver predražia

V reklamných letákoch vám síce banky pri hypotékach ponúkajú úrok aj pod 1 %, čo uvádzajú veľkými písmenami, ale často pri nich býva ukrytá nenápadná poznámka. To v praxi znamená, že nízku sadzbu získate len za podmienky, ak si k hypotéke vezmete ešte ďalšie finančné produkty. Najčastejšie ide o poistenie schopnosti splácať, poistenie nehnuteľnosti a domácnosti, založenie osobného účtu, na ktorú vám bude chodiť výplata alebo kreditnú kartu. Zvážte, či tých podmienok nie je priveľa naraz. Či napríklad kreditnú kartu skutočne potrebujete, alebo či naozaj máte záujem zaplatiť životné poistenie vopred na niekoľko rokov. Na druhej strane, osobný účet určite využijete a poistiť si schopnosť splácať môže byť veľmi dobrý krok, ak sa stane vo vašom živote niečo neočakávané – napríklad pri chorobe, úraze či strate zamestnania.

Rada na záver:

Nepodceňujte tvorbu dlhodobého „vankúša“

Myslite na to, že hypotéku budete splácať mnoho rokov. Je preto dôležité, aby ste boli pripravený na možné nečakané výdavky, či výpadky príjmu v budúcnosti a vedeli ich finančne vykryť. Pre tieto prípady je ideálne mať rezervu vo výške minimálne troch až šiestich mesačných platov. Pokiaľ si nemôžete odložiť bokom celú čiastku naraz, snažte sa vytvárať si rezervu postupne popri splácaní úveru. Ideálne by bolo, ak by ste si pravidelne sporili 10 percent z príjmu. Ak chcete investovať do staršej nehnuteľnosti, ktorú bude výhľadovo potrebné zrekonštruovať, sporiť by ste mali ešte viac.

Vďaka pravidelnému Sporeniu na bývanie môžete v Slovenskej sporiteľni získať hypotéku s najnižším úrokom. Stačí, aby ste sporili aspoň 2 roky a najvýhodnejší úrok získate hypotéku bez prekážok až do 10-násobku nasporenej sumy.

Zdroj: slsp.sk