Kúpa novej nehnuteľnosti alebo rozsiahla rekonštrukcia vyžaduje veľa času, úsilia a samozrejme aj peňazí. Aby ste sa pri realizácií nového bývania neprepočítali, začnite s plánovaním čo najskôr. Poradíme vám, na ktoré aspekty financovania netreba zabúdať.

Sporenie a úver s výhodnými podmienkami

Len málokto si môže dovoliť kúpu nehnuteľnosti z vlastných úspor, preto je najčastejšou formou financovania hypotekárny úver. Ak sa vydáte touto cestou, rátajte s tým, že kvôli legislatívnym obmedzeniam získate od banky hypotéku zvyčajne len do výšky 80 %. Otázkou zostáva, ako výhodne pokryť zvyšných 20 % z hodnoty nehnuteľnosti.

Ideálne je mať 20 % zo sumy našetrené vopred, no väčšina ľudí na dofinancovanie využíva spotrebný úver. Potrebujú pritom dostatočný príjem na splácanie dvoch úverov a teda aj vyššie mesačné zaťaženie rozpočtu. Do úvahy prichádza tiež pôžička od rodiny, prípadne možnosť založiť v prospech svojej hypotéky ďalšiu, napríklad rodičovskú nehnuteľnosť.

Ak plánujete dofinancovanie ďalším úverom, môžete ho získať výhodnejšie, pokiaľ ho spojíte s pravidelným sporením. Túto možnosť ponúka Prvá stavebná sporiteľňa s produktom môjDOMOV. Prináša výhodnú kombináciu pravidelného sporenia a stavebného úveru s garanciou ročnej úrokovej sadzby 1,8 % od uzatvorenia zmluvy až do ukončenia splácania stavebného úveru.

V praxi to znamená, že ak so stavebným sporením začnete už teraz, na dofinancovanie bývania získate úver s výhodnejšími podmienkami, než pri odkladaní peňazí bokom a následnom výbere bezúčelového úveru. Toto riešenie je ideálne pri dlhodobejšom plánovaní nového bývania (v horizonte 5 až 6 rokov). Situácia na trhu s nehnuteľnosťami a ich financovaním sa neustále mení, preto sa oplatí „poistiť si” výhodnú úrokovú sadzbu do budúcna.

môjDOMOV od PSS ponúka aj ďalšie benefity. Tým najväčším je flexibilita. To znamená, že si sporíte podľa svojich finančných možností a sporenie si prispôsobujete svojim aktuálnym potrebám. Môžete si zvyšovať alebo znižovať cieľovú sumu, previesť zmluvu na inú osobu a ďalšie možnosti.

Navyše je k dispozícii aj aktuálna štátna prémia vo výške 2,5% zo sumy ročných vkladov (maximálne do výšky 70€). Nič vás tak pri plánovaní vášho rodinného rozpočtu nezaskočí.

Úver môžete využiť na stavbu alebo rekonštrukciu pre vás, ako aj do budúcnosti pre vaše deti.

Prepojenie časového a finančného plánu projektu

Pri rekonštrukcii, stavbe alebo zariaďovaní domu je dôležité zvážiť, ako budete financie využívať v priebehu času. Pravdepodobne budete peniaze do procesu vkladať postupne – výdavky na materiál vás zastihnú skôr, než faktúry od majstrov.

Prepojenie časového a finančného plánu projektu

Ak spolupracujete so stavebnou spoločnosťou, vždy sa riaďte podmienkami, ktoré ste si stanovili v zmluve o dielo. Z nej vyplýva platobná disciplína. Podľa zmluvy vypočítate, v akom čase od dodania služby budete platiť dohodnutú hotovosť.

Vo väčšine prípadov budete faktúry platiť 2 týždne až mesiac po skončení prác. Tento čas vám dovolí rátať nielen s peniazmi, ktoré ste si našetrili vopred, ale aj s príjmom za obdobie, kedy u vás firma pracovala. Za jednotlivé služby teda budete môcť platiť postupne.

Pokiaľ sa na stavebné práce vrhnete svojpomocne, rátajte s vyšším výdavkami vopred. Ide hlavne o materiál a vybavenie, ktoré musíte včas zakúpiť z vlastného vrecka. Hotovosť budete potrebovať ešte predtým, než sa pustíte do práce. Ak peniaze nebudete mať k dispozícii, rekonštrukcia sa predĺži a tým aj predraží.

Čím skôr s rekonštrukciou alebo stavbou začnete a čím kratšie potrvá, tým viac môžete ušetriť. V prvom rade je to kvôli výdavkom na váš terajší nájom alebo iné dočasné bývanie. Myslite tiež na to, že investícia do nehnuteľnosti sa začne zhodnocovať až po dokončení prác.

Finančná rezerva iba na bývanie

Pri stavbe alebo rekonštrukcii bývania je potrebné počítať s rezervou, pričom väčšina odborníkov odporúča 10 až 20 % z plánovanej konečnej ceny projektu. Mnohí ľudia však zabúdajú na to, že aj v období riešenia bývania môžu prísť nečakané výdavky, ktoré s projektom nijako nesúvisia.

Do rezervy nie je ideálne zarátať každý cent, ktorý ste doposiaľ ušetrili. Ak máte dostatok času na opatrné a rozvážne finančné plánovanie, vytvorte si rezervu vyhradenú len na vaše nové bývanie. Oddeľte ju od tej, ktorá rodine slúži na pokrytie výdavkov v nečakaných situáciách, napríklad na opravu pokazeného auta.

Praktické tipy na záver

Pokiaľ rekonštruujete alebo kupujete starší dom či byt, oplatí sa investovať do odborného posúdenia technického stavu nehnuteľností. Inšpekcia môže odhaliť rôzne nedostatky, ktoré by ste si sami nevšimli.
Pri nakupovaní potrebných materiálov venujte dostatočný čas prieskumu. Porovnajte ponuky viacerých dodávateľov a vyberajte nielen podľa ceny, ale aj kvality.
Pri výstavbe alebo rekonštrukcii sa nárazovo zamerajte len na to najdôležitejšie. Terasu, garáž či záhradné úpravy môžete dokončiť v priebehu času, a teda aj zaplatiť o niečo neskôr z ďalších príjmov.
Investujte do tých aspektov bývania, ktoré znížia prevádzkové náklady a pomôžu vám ušetriť v budúcnosti. Zamerajte sa na kvalitné zateplenie, okná a dvere, úsporné kúrenie či rekuperáciu.

Článok vznikol v spolupráci s PSS