Dôvody zvyšovania úrokových sadzieb

Príčin zvyšovania úrokových sadzieb na Slovensku (a v eurozóne) je viacero. Najdôležitejším dôvodom je vysoká inflácia, ktorá v roku 2022 dosahuje dvojciferné číslo. Je pritom veľmi pravdepodobné, že to tak zostane aj budúci rok.

Vysokú infláciu zapríčiňuje hlavne vojna na Ukrajine a pokračujúce oživenie ekonomiky po pandémii. Tieto dva faktory tlačia ceny surovín, energií a potravín smerom nahor. Následne zdražejú konečné produkty a výnimkou nie je ani stavebný materiál. Pri nehnuteľnostiach je tak veľkým problémom veľký dopyt a ich reálny nedostatok.

Ako sa toto všetko prejavuje na zdražovaní hypoték a aký je dôsledok?

V prípade, že je príliš vysoký dopyt a nedostatok tovaru/služieb, následné zvýšenie úrokových sadzieb vyvolá zdraženie úverov. Tým sa zníži dopyt po nehnuteľnostiach, pretože pre mnohých sa vlastné bývanie stáva menej dostupným.

TIP

Pri žiadosti o hypotéku je veľmi dôležitá vaša bonita. Čím ju máte lepšiu, tým je vaša schopnosť splatiť hypotéku považovaná za vyššiu. Pre banku sa tak stanete dôveryhodnejším, čo vedie ku kladnému posúdeniu žiadosti.

Aktuálne hypotekárne úrokové sadzby

V súčasnosti žijeme vo veľmi turbulentnom období, čo sa týka úrokových sadzieb. Všetky konkrétne čísla ohľadom úrokov, ktoré v článku zmienime, treba preto brať iba orientačne a s rezervou. Je totiž veľmi pravdepodobné, že už v krátkom čase to v mnohých bankách bude opäť vyzerať s cenami hypoték inak (ešte viac zdražejú). Napríklad, banka UniCredit vykonáva zmenu úrokov na hypotékach smerom nahor pravidelne každý mesiac už od marca 2022.

Pripravili sme pre vás stručný prehľad hypotekárnych úrokov v niektorých slovenských bankách:

Prima banka (od 23. 7. 2022) – fix 3: 2,40 %, fix 5: 2,8 %, fix 7: 3,0 %,
Tatra banka (od 27. 6. 2022) – fix 1: 1,89 %, fix 2: 2,39 %, fix 3: 2,59 %, fix 5: 2,89 %, fix 7: 3,09 %, fix 10: 3,29 %,
ČSOB (od 27. 6. 2022) – fix 1: 2,05 %, fix 3: 2,35 %, fix 4: 2,65 %, fix 5: 2,65 %, fix 10: 3,05 %, fix 15: 3,35 %, fix 20: 3,55 %,
Slovenská sporiteľňa (od 23. 6. 2022) – fix 1: 1,49 %, fix 3: 2,59 %, fix 5: 2,79 %, fix 10: 3,39 %, fix 15: 3,89 %,
UniCredit Bank (od 10. 7. 2022) – fix 3: 2,99 %, fix 4: 3,09 %, fix 5: 3,19 %, fix 7: 3,19 %, fix 10: 3,19 %,
VÚB (od 23. 7. 2022) – fix 1: 2,69 %, fix 3: 2,69 %, fix 4: 2,89 %, fix 5: 2,99 %, fix 10: 3,49 %,
365.bank (ku dňu 1. 8. 2022) – fix 1: 0,85 %, fix 3: 1,65 %, fix 5: 2,55 %, fix 10: 2,95 %,
mBank (ku dňu 1. 8. 2022) – fix 1: 2,54 %, fix 3: 2,94 %, fix 5: 3,14 %, fix 7: 3,54 %, fix 10: 4,24 %.

Od roku 2021, kedy sa úrokové sadzby hypoték pri fixe na 1 rok pohybovali bežne pod 1 %, prišlo k ich nárastu o približne 100 % a viac. Čo to znamená?

Príklad

Ak ste si v roku 2021 vybavili hypotekárny úver na 100 000 eur s úrokovou sadzbou napríklad 0,8 % (fix 1 rok), znamenalo to, že ste ročne banke zaplatili 800 eur na úrokoch. Po zvýšení úrokových sadzieb v roku 2022 to už ale pri 2,0 % (a tej istej fixácii) predstavuje 2000 eur na úrokoch za rok. Mesačnú splátku pri najnižšom fixe (1 rok) to navýši aj o niekoľko desiatok eur.

Pri vyšších fixoch (5 rokov a viac) si priplatíte ešte viac. Avšak vzhľadom na neistý vývoj realitného trhu a veľkú pravdepodobnosť, že tieto úrokové sadzby ešte porastú, sa prikláňame k fixom na čo najdlhšie obdobie.

^{Zdroj: pexels.com}

Čo sa s tým dá robiť?

Pokiaľ sa chcete vyhnúť situácii, že sa vám vaša mesačná splátka za hypotéku výrazne navýši, máte v zásade dve možnosti:

refinancovanie hypotéky inou bankou,
predĺženie fixácie vo vašej súčasnej banke.

Samozrejme, určitému navýšeniu splátky sa tak či tak nevyhnete. Môžete to však do veľkej miery ovplyvniť a vyhnúť sa tak veľkému šoku. Začať by ste mali vo svojej banke, kde sa treba informovať o aktuálnych úrokových sadzbách a možnostiach fixácie, a to najmä vtedy, ak ste si brali hypotéku iba nedávno a fixovali ste ju na jeden či tri roky.

Pri budúcom predpokladanom raste úrokových sadzieb je podľa mnohých odborníkov ideálna fixácia minimálne 5 rokov. Lepšie je však zafixovať si hypotéku na 10 a viac rokov. ČSOB ponúka dokonca možnosť fixácie na 20 rokov.

Výber dĺžky fixácie závisí aj od dlžnej sumy, dĺžky splatnosti a od vašich plánov s nehnuteľnosťou. Ak máte napríklad výhodný úrok na fix 3 roky a chystáte sa nehnuteľnosť do toho času predať, je nežiaduce fixáciu predlžovať.

Refinancovanie inou bankou je časovo aj finančne náročnejšie, ako predĺženie fixácie vo vašej súčasnej banke. Treba tu počítať s poplatkami za znalecký posudok nehnuteľnosti, predčasné splatenie úveru či za zápis do katastra. Ak sa vám ale podarí nájsť výhodnejší úrok v inej banke a zafixovať ho na dlhšie obdobie, môžete na tom ušetriť a získať nižšiu mesačnú splátku.

^{Zdroj: pexels.com}

Záver

Hlavným dôvodom zvyšovania úrokových sadzieb hypoték je vysoká inflácia a stále veľký dopyt po nehnuteľnostiach. Oproti minulému roku si tak na mesačných splátkach priplatíme o desiatky eur viac. Na zmiernenie dopadov tohto trendu je najlepšie hypotéku refinancovať v inej banke alebo si vo svojej banke predĺžiť fixačné obdobie.

PR článok