Nová éra hypoték: Štát končí, pomoc preberajú banky

Štátna pokladnica zatvára kohútiky, no vaše bývanie nemusí ostať v ohrození. Zisťovali sme, ktoré banky na seba prevezmú ťarchu vysokých splátok a za akých podmienok vám vrátia peniaze späť na účet. Zistite, či sa k pomoci dostanete automaticky, alebo vás čaká nová administratívna vojna.

4 min. čítania

Martin Odkladal

redaktor Nehnuteľnosti.sk

Nová éra hypoték: Štát končí, pomoc preberajú banky
Envato.com

Slovenský hypotekárny trh prechádza od decembra zásadnou transformáciou. Štátna pomoc pri splácaní úverov na bývanie definitívne končí. Úrady práce prestali vyplácať príspevok na zvýšenú splátku.

Túto úlohu teraz zákon ponúka komerčným bankám. Minister financií Ladislav Kamenický tento krok avizoval už počas vlaňajšieho septembra. Chce, aby banky prevzali bonifikáciu úverov v rovnakom nastavení. Počíta pri tom so sumou do 50 miliónov eur. Pripravili sme pre vás podrobný prehľad zmien a reakcií trhu.

Prečo končí štátna podpora?

Vláda zaviedla pôvodnú pomoc po voľbách v roku 2023. Reagovala vtedy na prudký nárast úrokových sadzieb. Mnohým ľuďom vtedy prebehla refixácia úveru. Ich mesačné splátky preto skokovo narástli.

Podľa vládnych predstaviteľov išlo o nevyhnutný sociálny zásah. Kritici však od začiatku hovorili o nesystémovom kroku.
Národná banka Slovenska situáciu upokojovala už skôr. Podľa jej analýz väčšina domácností nárast zvládne.

Pohľad odborníka na reality

Michal Fukala z portálu Nehnuteľnosti.sk vníma program ako rýchlu prvú pomoc. Podľa neho program zachránil domácnosti v najhoršom čase. „Pre mnohé domácnosti, ktoré mali hypotéku nastavenú zodpovedne, no trafila ich refixácia v nevhodnom čase, to bol rozdiel medzi tým, či situáciu ešte zvládnu, alebo sa začnú dostávať do stresu a neistoty,“ vysvetľuje špecialista.

Zároveň dodáva, že nešlo o dlhodobé riešenie. Štát takto ľuďom kúpil čas na adaptáciu. Museli si zvyknúť na novú realitu vyšších úrokov. Fukala považuje ukončenie plošnej podpory za správny krok. Teraz nastáva čas na individuálne riešenia a zodpovednosť.

Banky podľa neho začnú bojovať o dobrých klientov. Budú im ponúkať výhodnejšie podmienky pri refinancovaní. Môžu prísť aj s individuálnymi úpravami úrokových sadzieb.

Pravidlá novej bankovej pomoci

Prijatý zákon bankám nič striktne neprikazuje, iba im dáva možnosť klientom pomáhať. Forma pomoci zostáva v podstate nezmenená. Ide o vrátenie časti zvýšenej splátky úveru. Pomoc dosahuje výšku 75 % z rozdielu splátok. Porovnáva sa aktuálna splátka a pôvodná referenčná splátka. Mesačne však klient dostane maximálne 150 eur.

Pomoc sa vzťahuje len na nehnuteľnosti na Slovensku. Dlžník v nej musí skutočne bývať. Nemôže ju teda komerčne prenajímať. Celý program má fungovať do 30. novembra 2027. Dôležitým faktorom zostáva aj príjem dlžníkov. Spoločný príjem nesmie prekročiť 1,6-násobok priemernej mzdy. Tieto dáta bankám poskytne finančná správa.

Ktoré banky sa zapoja?

Oslovili sme slovenské banky a pýtali sa na ich postup. Niektoré už majú jasný plán. Iné situáciu ešte stále analyzujú.

Slovenská sporiteľňa (SLSP)
Najväčšia banka na trhu už zverejnila konkrétny postup. „Slovenská sporiteľňa bude poskytovať hypotekárnu pomoc pri splácaní úveru na bývanie podľa zákona o úveroch na bývanie,“ potvrdila hovorkyňa Marta Cesnaková.

Banka rozdeľuje klientov do dvoch skupín. Aktuálni poberatelia dostanú peniaze automaticky. Nemusia podávať žiadnu novú žiadosť. Banka si prevezme dáta priamo z ústredia práce. Noví klienti budú musieť o pomoc požiadať neskôr. Musia však splniť zákonné podmienky pri refixácii. Banka zverejní dátum prijímania žiadostí na svojom webe.

VÚB banka
VÚB banka plánuje prevziať pomoc na svoje plecia. Hovorca Dominik Míša potvrdil zapojenie banky od mája. „Zatiaľ nemáme konkrétne info k tomu. Platí, že tak ako hovorí legislatíva od mája, určite sa do toho zapojíme, ale viac detailov budeme mať až v najbližších mesiacoch,“ uviedol hovorca.

Tatra banka
Tatra banka na príprave procesu intenzívne pracuje. Klientov chce o podmienkach informovať včas. „Tatra banka pre svojich klientov hypotekárnu pomoc pripravuje. Nastavovaním procesu sa aktuálne intenzívne zaoberáme. Klientov budeme včas informovať o konkrétnych možnostiach a podmienkach jej poskytovania,“ hovorí Simona Miklošovičová.

ČSOB
ČSOB analyzuje všetky potrebné kroky. Komunikuje pri tom aj so Slovenskou bankovou asociáciou. „Pripravujeme všetky potrebné kroky na to, aby sa banka zapojila do vyplácania hypotekárnej pomoci na zvýšenú splátku. Po ich dokončení budeme klientov ako vždy v krátkom čase informovať,“ vysvetľuje Zuzana Fečová. Banka zároveň láka klientov na vlastné bonusy. Ponúka vrátenie niekoľkých splátok pri prenose úveru.

Fio banka
Fio banka nateraz zostáva zdržanlivá. Situáciu stále analyzuje vo vnútri banky. „Informáciu ohľadom zapojenia momentálne nedokážeme poskytnúť, a to vzhľadom na prebiehajúcu analýzu,“ reagoval Jozef Daňo. Už skôr banka uviedla, že uprednostňuje stabilitu. Nechce sa zameriavať na krátkodobé marketingové kampane.

Prekážky pre nových žiadateľov

Mnohí experti upozorňujú na technický detail v zákone. Nárok na pomoc vzniká pri refixácii po júli 2025. Úroky však od augusta 2024 výrazne klesli. Refixáciou sa teda mnohým splátka skôr zníži. Nárok na pomoc im logicky nevznikne. Jedinou výnimkou môže byť cielene skrátená splatnosť úveru. Vtedy splátka narastie aj napriek nižšiemu úroku.

Väčšina súčasných poberateľov si však vydýchne. Štátny príspevok plynule nahradí banková bonifikácia. Informácie o poberateľoch dostanú banky do marca 2026. Ústredie práce im musí poskytnúť kompletnú databázu. Dovtedy musia klienti sledovať informácie na weboch bánk.

Zhrnutie pre dlžníkov

Ak už pomoc poberáte, zachovajte pokoj. Väčšina bánk proces zautomatizuje na pozadí. Ak o pomoci uvažujete, preverte si príjem. Limit 1,6-násobku priemernej mzdy je kľúčový. Týka sa to vás aj vášho spoludlžníka. Sledujte dátum svojej refixácie po júli 2025. Nezabudnite, že nehnuteľnosť nesmiete prenajímať.

Tento prechod z plošnej na bankovú pomoc je logický. Štát šetrí zdroje v napätom rozpočte. Banky si zase upevňujú vzťahy s klientmi. Trh s hypotékami vstupuje do novej fázy. Je v nej viac individuálneho prístupu a menej štátnych zásahov. Slovenský bankový sektor ukazuje svoju pripravenosť. Klienti by mali komunikovať so svojou bankou čo najskôr.