Poistenie nehnuteľnosti

Asi sa vás všetci hneď na úvod pýtajú, prečo by som si mal poistiť nehnuteľnosť? A opýtam sa to aj ja.

Vôbec nemusíte, keď máte dosť peňazí, aby ste si vykryli dôsledky rizík, ktoré môžu nastať. Takže veľmi bohatí nepotrebujú poistenie, ale menej a stredne bohatý, keď rozumne uvažuje, príde na to, že ho potrebuje.

Myslím, že do nehnuteľností dáme veľký objem peňazí, a to už ani nehovorím o hodnote majetku. Ak si to chceme ušetriť, je nevyhnutné urobiť si dobrú poistku. Čo všetko si môžeme na dome, byte či chalupe poistiť?

Poistiť sa dá všetko na svete, všetko je vec dohody, ale rozumne uvažujúci človek si najprv zráta, aké riziká mu asi hrozia a najlepšie je zavolať si na to odborníka, ktorý to vie posúdiť. Iné riziko totiž hrozí domu, ktorý je na kopci, iné domu pri rieke, niektoré riziká sa prekrývajú. Všade fúka vietor, padá sneh, všade môže aj horieť či vybuchnúť plyn. Čiže tá dobrá poistka sa ušije podľa toho, aký mám dom a aké riziko mu hrozí.

Mal by som dávať pozor aj na to, kde kupujem dom a vopred sa informovať na možnosti poistenia?

Samozrejme, veľmi naliehavo to pociťujeme v poisťovniach keď sú napríklad záplavy, vtedy sa ľudia rozčuľujú, prečo poisťovne nechcú poistiť dom v záplavových územiach. Zaujímavé je, keď ideme do histórie, veľmi veľa sídlisk nových domov dnes stojí práve na územiach, ktoré pred 50 rokmi neboli vhodné na výstavbu, lebo sa považovali za záplavové územia. To isté sa stáva tam, kde sa zosúvajú svahy a ničia sa domy, ešte v bývalom režime sa tam domy stavať neodporúčalo a nedalo sa poistiť. Takže naozaj, o rizikách by sme mali rozmýšľať ešte pred tým, ako ten dom či byt nadobudneme, a podľa toho si aj dohodnúť cenu.

Zobrali sme si príklady domov, ako je to s bytmi? Oplatí sa poistiť byt na 5. poschodí?

Aj v takom byte môže zasiahnuť živelná pohroma. Môže fúkať víchor, vzniknúť požiar alebo vybuchnúť plyn. Zaplavený asi nebude, ale vodovodné potrubie v ňom môže prasknúť hocikedy. Takže treba zvažovať riziká.

Nepoistiť si domácnosť je riziko. Ale poďme na to z opačnej strany – má aj poistka nejaké riziká?

Poistka môže mať len také riziká, že ste poistený proti niečomu, čo vám nehrozí, ale tomu sa dnes dá predísť dobrým poradenstvom. Ľudia, ktorí sa vyznajú v tejto problematike vám však potvrdia, že z poistky by vo všeobecnosti nemalo hroziť žiadne riziko. Riziko môže hroziť len klientovi, ktorý nepochopí správne tú poistku, to máme v poisťovniach radi, keď nám klient povie „veď ten sprostredkovateľ mi vravel, že mám všetko poistené!“ Netreba sa nechať presvedčiť, že máte všetko, nikdy nemáte všetko poistené. Každá poistka má svoj obsah, čo je kryté, proti akým rizikám, a potom je veľmi dôležité zistiť, aké sú výluky. Pretože sú riziká, ktoré poisťovne nechcú a nemôžu na seba prevziať, lebo sú nelimitované alebo sa nedajú odhadnúť, prepočítať, neexistujú na to štatistiky. Takže poisťovňa vám kľudne môže povedať: áno, poistíme vás proti záplavám, ale nie proti jadrovým rizikám alebo iným škodám, jednoducho toto riziko na seba prevziať nechceme. Poisťovňa vám nikdy nepoistí ani úmyselne spôsobené škody. Človek, ktorému záleží na tom, čo kupuje, by sa mal o tom informovať, aby si nemyslel, že čokoľvek sa mu stane, všetko zaplatí poisťovňa. To tak nikdy nie je.

Dobrá poisťovňa pravdepodobne komunikuje s klientom a ponúka svoj produkt, pokiaľ možno čo najdôveryhodnejší. Je dobrá poisťovňa tá, ktorá vám povie: „Jasné, poistíme vám všetko“?

Musíme rozlišovať, s kým jednáte. Dnes už málokedy komunikujete priamo s poisťovňou. Dá sa to, lebo poisťovne majú svoje prepážkové pracoviská, ale väčšinou vás navštívi sprostredkovateľ, podľa zákona je to agent alebo poradca. Jedným slovom, je to ten, od ktorého kupujete tú poistku. Keď vám on povie, nebojte sa, tak buďte v pozore, lebo môže vám všetko zariadiť, všetky úkony, posúdiť za vás riziká vašej nehnuteľnosti a urobiť vám dobrú poistku, alebo je ľahostajný a prikývne vám, že všetko je dobré, vtedy si treba dať pozor. Sprostredkovateľ odnesie vašu ponuku do poisťovne a tam ju akceptujú alebo nie. Poistenia retailového klienta sú tzv formulárové zmluvy, tam si málokedy môžete dojednať nejakú špeciálnu výnimku. Nehovorím, že sa to nedá, ale nie je to obvyklé. Poistky sa šijú na mieru väčšinou veľkým firmám. V každom prípade si vyberáte rozsah rizík, tam si vždy dajte veľký pozor. Najprv musím vedieť, aké riziko mi hrozí a potom si z tej poisťovne vyberiem menší alebo väčší balík.

Môžem si dať aj ja ušiť poistku na mieru alebo je pre mňa výhodnejší niektorý z balíkov?

Obvykle vám poisťovňa dá možnosť len vybrať z balíkov. Vyberáte si z balíkov, ktoré sú nastavené tak, aby ste si tam mohli nájsť riziká, ktoré vám naozaj hrozia a vylúčiť tie, ktoré nepotrebujete. Ak sa cítite sebestačný, môžete niektoré riziká vynechať. Musíte to zvážiť sám, alebo si dať poradiť, čo vám hrozí a koľko do toho investovať.

Takže zhodneme sa na tom, že poistenie nehnuteľnosti určite áno, lebo málokto si vie zafinancovať škody, ktoré sa skôr či neskôr stanú, viem to z vlastnej praxe. Chcel by som sa ešte vrátiť k tomu sprostredkovateľovi – aké sú indície, ktoré ma dovedú k naozaj dobrému agentovi alebo maklérovi?

Existuje zoznam agentov v NBS, ale z neho by ste to asi nevedeli posúdiť. Môžete sa obrátiť aj na poisťovňu, či vám dokáže zo svojich viazaných agentov odporučiť. V tomto je ťažká rada, môžete dať naozaj len na niekoho odporučenie, lebo neexistuje rebríček dobrých a zlých agentov ani poisťovní, možno medzi ľuďmi kolujú informácie, kto má dobrú povesť a kto nemá.

Ja vám tiež poviem, čo koluje medzi ľuďmi – že poistka platí na všetko, okrem toho, čo sa vám naozaj stane. Môžete mi to vyvrátiť?

Poistenie je zložitý biznis. Keď si beriete úver z banky, beriete si určitú sumu na určitý účel a to je celý obchod. Poistka kryje mnoho rizík a teraz si zoberte, že každé to riziko, povodeň, záplava, zemetrasenie, zrútenie skál, ťarcha snehu, požiar, odcudzenie, lúpež, musí byť popísané a musí byť uvedené, kedy je výluka. Preto poistky ľudia nemajú radi, lebo sú dlhé a oni ich nedokážu čítať. Musí tam byť všetko uvedené a ešte podľa občianskeho zákonníka tam musí byť popísané, čo je zmluva, kedy vzniká a zaniká a okrem iného vám ukladá povinnosť starať sa o ten majetok, ktorý si poistíte. Vy sa nemôžete spoliehať na to, že dom mám poistený, keď mi odfúkne škridlu zo strechy, poisťovňa mi to zaplatí. To tak nie je, zákon hovorí, že sa musíte starať, aby poistná udalosť nenastala. To znamená, dom musí mať neustále primeranú údržbu, lebo to poisťovňa zisťuje, keď sa niečo stane. Preto ľudia hovoria, že poisťovňa hľadá dôvody, aby nezaplatila. Poisťovňa však musí váš nárok dôkladne posúdiť. Skúma, ako došlo k udalosti, aká je príčina, súvislosti medzi víchrom a strechou, či bola strecha dobre upevnená, koľko má rokov, či ste si to nepoškodili sám v opilosti atď. Keď zahlásite, že fúkal vietor a zhodil nám strechu, poisťovňa v prvom rade volá do meteorologického ústavu, aký vietor to bol. Ak zistia, že fúkal rýchlosťou 40 km/hod, to nie je vietor, ktorý má zhodiť strechu. A poisťovňa sa potom vzpiera, keďže to vyzerá tak, že strecha bola stará alebo neudržiavaná. Všetci poistenci sa skladajú do jedného balíka, z ktorého sa potom odškodňujú tí, ktorým sa stala poistná udalosť, čiže nezodpovedá len sebe, ale aj všetkým poisteným, ktorí si poistenie platia. Poisťovňa má platiť len tomu, komu to patrí, nie podľa modrých očí. Plní si len svoju povinnosť, všetko musí preskúmať a ešte navyše, ohodnotiť výšku škody. Keď mi vietor zhodí strechu, chcem mať toľko peňazí, aby som postavila novú strechu, ale v poistnej zmluve mám uvedené, že mám poistenie na časovú cenu, takže keď tá strecha mala 25 rokov, poisťovňa môže zaplatiť len hodnotu 25-ročnej strechy, nie novej. Všetko to je v zmluve.

Preto o tom aj hovoríme, aby ľudia vedeli, ako to chodí a povedzme si rovno, niektorí ľudia možno aj trošku špekulujú...

Prirodzene, všetci sme takí, všetci špekulujeme. Poisťovne dokážu s tým žiť a zvládať všelijaké problémy, ale v poistení, častejšie ako v inom biznise, sa ľudia sťažujú aj v médiách a hneď je z toho sexy téma.

Takže poisťovňa je seriózna inštitúcia, ktorá chce odškodňovať každého, ale sú na to mnohé kritériá.

Presne tak, poisťovňa taká musí byť, aby taká bola, je na to dohľadová banka NBS. Ak taká nie je, môžete sa sťažovať v NBS, poisťovňa je podnikateľský subjekt ako každý iný, tak isto je regulovaná. Nemôže robiť, čo chce, musí mať povolenia, dostatok kapitálu, rezervu na poistné plnenia, hospodárenie poisťovne je nesmierne komplikovaná záležitosť, takže nemôže voľne nakladať s prostriedkami.

Zoberme si príklad, stala sa mi poistná udalosť, som poistený a musím to riešiť. Aké by mali byť moje prvé kroky?

Keď sa stane poistná udalosť, v prvom rade zavoláte do poisťovne, čo sa vám stalo a počkáte na inštrukcie. Ak sa neviete dovolať, nájdite si spôsob, ako to poisťovni oznámiť. Občianskym zákonníkom je predpísaná písomná forma. Musíte skrátka nejakým spôsobom preukázateľne oznámiť, čo sa vám stalo, aký je rozsah a čakáte potom, či si to poisťovňa príde obhliadnuť alebo vás vyzve, aby ste to odfotili. Sú situácie, keď nie je možné na to čakať, napríklad keď boli pred 10 rokmi povodne, ľudia mali zaplavené domy a pýtali sa, čo majú robiť. Poisťovňa v takých prípadoch vždy odkazuje, urobte všetko preto, aby ste zachránili seba a čo najväčšiu časť majetku a ak sa dá, urobte o tom dokumentáciu. Keď je zaplavený dom, poisťovňa potrebuje fotografiu poškodených vecí, takže treba počkať, kým sa odplaví voda. Moja rada je, že ak nestihnete predpísaný postup, vždy si urobte dokumentáciu, poškodené veci nevyhadzujte, odložte ich pre poisťováka, nech si ich obhliadne.

Ak mi zaplavilo aj zariadenia, ktorými by som to mohol fotiť, funguje napríklad aj princíp svedka?

Určite, každý spôsob preukázania škody je dobrý, ale musí byť dôveryhodný. Je fakt, že poisťovne sa stretávajú aj s tým, že sa svedecké výpovede používajú aj na nekalé veci, ale nedá sa to a priori odmietnuť, ani to poisťovne neodmietajú. Treba s poisťovňou komunikovať a ponúknuť jej všetky dôkazy, ktoré máte k dispozícii.

Stali sa vo vašej praxi aj nejaké bizarné prípady?

Áno, to, že spadlo lietadlo na strechu ste určite videli aj vy, ale zaujímavá bola aj situácia, keď klientovi prasklo potrubie, poisťovňa mu zaplatila škodu a on bol náramne prekvapený, že mu nezaplatili vodu, ktorá mu niekoľko dní vytekala. Voda nebola predmetom poistenia, to znamená, že tú spotrebu musel vodárenskému podniku zaplatiť. Bizarné veci sa stávajú, ale nedá sa s humorom hovoriť o niektorých veciach, napríklad, že váš sused v paneláku chce spáchať samovraždu a vybuchne celý dom a ten váš byt na 5. poschodí už nie je. To je rozdiel medzi bytom a domom, že na pozemku, kde vybuchol dom, si ho môžete postaviť znovu, ale ten byt nie. Aj preto je dobrá poistka nehnuteľnosti, aby ste dostali peniaze, aby ste si niekde inde mohli obstarať nový byt.

Rešerš toho, čo sme povedali: poistiť sa, určite áno, komunikovať s poisťovňou a ak si myslíte, že vašej nehnuteľnosti sa nemôže nič stať, nemusí to byť dlhodobo celkom pravdivé.

Zdroj: Nehnuteľnosti.sk

Zdroj foto: Nehnuteľnosti.sk