Single žiadateľ a hypotéka: Ide o diskrimináciu alebo čistú matematiku?
Žijete sami a túžite po vlastnom bývaní? Pri žiadosti o hypotéku nemusí byť status „single“ nevýhodou. Prečo môže jeden človek s vysokým platom dostať viac ako dvojica a aké pravidlá musí splniť, ak na to zostane sám?
Katarína Runnová
redaktorka Nehnuteľnosti.sk
Banka nerieši váš rodinný stav, ale výšku vášho príjmu.
Envato Elements/Nehnuteľnosti.sk
V článku sa dozviete:
● prečo banka nerieši váš rodinný stav a čo ju skutočne zaujíma,
● ako je možné, že niekedy je jeden príjem viac ako dva,
● čo môžete robiť, keď je váš príjem nízky a nestačí na hypotéku.
Vstup do dospelosti či túžba po osamostatnení sa dnes čoraz častejšie spája s otázkou: „Mám šancu získať hypotéku, ak som na to sám/sama?“
Mnohí ľudia žijúci v jednočlenných domácnostiach majú pocit, že banky ich pri žiadosti o úver znevýhodňujú. Pozreli sme sa na to, či ide o skutočnú diskrimináciu, alebo len o neúprosnú logiku bankových tabuliek.
Mýtus o manželstve
Prvou dôležitou správou je, že banky v procese schvaľovania neriešia váš rodinný stav. Je im jedno, či ste slobodný, rozvedený, alebo žijete v partnerskom vzťahu bez papiera. Banku totiž zaujímajú primárne čísla.
To znamená, že aj nevýhoda jednotlivca žiadajúceho o pôžičku spočíva primárne v číslach. „Do výpočtu maximálnej výšky hypotekárneho úveru vstupuje viacero parametrov a práve príjem je najdôležitejším z nich,“ vysvetľuje finančný špecialista portálu Nehnuteľnosti.sk Michal Fukala.
Keď je jeden viac ako dvaja
Najväčším strašiakom single žiadateľov je výpočet bonity. Faktom totiž je, že dvaja ľudia zarobia viac ako jeden, a preto by mali mať logicky spolu šancu na vyšší úver. V praxi to tak však úplne nefunguje.
„Ak jeden žiadateľ zarába 2 000 €, môže dostať vyššiu hypotéku ako pár, kde každý zarába 1 000 €,“ ozrejmuje Fukala. Znamená to, že banka príjem jednotlivca nepovažuje za rizikovejší ako dva samostatné príjmy.
Dôvodom je životné minimum, ktoré banky povinne odpočítavajú z príjmu žiadateľa. Pri dvoch ľuďoch sa odpočítavajú dve životné minimá, čo v konečnom dôsledku skreše disponibilný zostatok na splátku viac, než pri jednom človeku s vysokým platom.
Čo je životné minimum?
Životné minimum je spoločensky uznaná minimálna hranica príjmov fyzickej osoby, pod ktorou nastáva stav jej hmotnej núdze. Sumy životného minima sa upravujú vždy k 1. júlu bežného kalendárneho roka na základe koeficientu rastu životných nákladov nízkopríjmových domácností. Tento údaj poskytuje ministerstvu práce Štatistický úrad SR.
Skryté nástrahy pre mladých
Hoci banky nediskriminujú single ľudí priamo, existujú faktory, ktoré ľudí bez vzťahu predsa len dávajú na druhú koľaj. Ak máte 22 rokov, ste bez partnera a nemáte za sebou žiadnu úverovú históriu, banka vás v rámci „risk managementu“ môže vyhodnotiť ako nečitateľného klienta a úver neschváliť.
Ako si pomôcť, keď príjem nestačí?
Pre človeka, ktorý žiada o úver sám, sú najväčším strašiakom dva stropy, cez ktoré ho banka nepustí:
1. Ukazovateľ celkovej zadlženosti (DTI): Banka vám v zásade nemôže požičať viac, než je 8-násobok vášho čistého ročného príjmu. Ak zarábate v čistom 1 200 € mesačne (teda 14 400 € ročne), váš strop na všetky úvery je 115 200 €.
2. Ukazovateľ schopnosti splácať (DSTI): Banka z vášho čistého príjmu najprv odpočíta životné minimum a z toho, čo zostane, vám dovolí dať na splátky úverov maximálne 60 %. Zvyšných 40 % vám musí ostať ako povinná rezerva.
Ak vám kvôli týmto dvom pravidlám nevychádza suma, ktorú na byt potrebujete, máte dve možnosti:
1. Prizvanie spoludlžníka (rieši problém s nízkym príjmom): Najčastejšie sa do úveru pridajú rodičia. Ich príjem sa pripočíta k vášmu, takže banka vám schváli vyššiu sumu.
Pozor však na ich vek: ak majú rodičia napríklad 55 rokov, banka vám kvôli nim môže skrátiť dĺžku splácania (napríklad z 30 rokov len na 15). To by znamenalo, že mesačná splátka prudko vyskočí a opäť sa dostanete do problému, že ju z vašich príjmov neutiahnete.
2. Založenie druhej nehnuteľnosti (rieši problém s chýbajúcou hotovosťou): Ak vám príjem na splátku stačí, ale nemáte nasporených potrebných 20 % z ceny bytu (keďže banky bežne dávajú len 80 % z hodnoty nehnuteľnosti), môžete dočasne založiť napríklad rodičovský dom či byt. Tým pádom banke ručíte dvoma nehnuteľnosťami, ich hodnota v očiach banky stúpne a ona vám rada požičia celých 100 % na kúpu vášho nového bytu.
Pozor: Toto vám pomôže iba vtedy, ak máte dostatočný plat.
Zhrnutie
Ak žiadate o hypotéku ako single človek, banka vás nediskriminuje na základe toho, či ste „slobodný“ alebo „slobodná“.
Ak máte nadštandardný príjem, môžete byť pre banku dokonca atraktívnejší ako dvojica. Ak však váš príjem naráža na limity, kľúčom k úspechu je buď vyššia vlastná akontácia, alebo dočasná pomoc spoludlžníka.
