Ako správne spočítať náklady na hypotéku

Pri vyčísľovaní nákladov pri hypotéke počítame iba s prvým obdobím fixácie. Nedokážeme totiž predpovedať, akú úrokovú sadzbu nám banka poskytne po jeho uplynutí.

S hypotékou a jej poskytnutím sú spojené tieto náklady:

Úroky

Pri porovnávaní úrokov jednotlivých bánk je potrebné si uvedomiť, že nie všetky banky pri výpočte úrokov používajú rovnaké modely úročenia. V praxi to znamená, že ak Vám dve banky ponúkajú rovnakú úrokovú sadzbu, mesačná splátka týchto dvoch úverov nemusí byť rovnaká. Preto je najlepšie vždy počítať s výslednou mesačnou splátkou úveru a neporovnávať iba ponúknutú úrokovú sadzbu.

Poplatok za poskytnutie úveru, resp. spracovateľský poplatok

Banky využívajú rôzne spôsoby výpočtu výšky spracovateľského poplatku. Nás v praxi ale zaujíma predovšetkým konečná výška poplatku za poskytnutie úveru. Aj tu je ale potrebné uvedomiť si, že niektorých bankách sa poplatok za poskytnutie úveru započítava sa do výšky úveru. To znamená, že z tejto „navýšenej sumy" úveru musíte platiť banke aj úroky. Tieto sú v konečnom dôsledku zahrnuté v celkovej mesačnej splátke.

Poplatok za vedenie úverového účtu

Výška tohto poplatku sa pohybuje v rozmedzí od 2,99 do 3,50 €/mesačne. Rozdiel medzi najlacnejším a najdrahším poplatkom je teda 51 centov mesačne, čiže 6,12 € ročne. Pokiaľ porovnávame bežné hypotéky, mohli by tento faktor vypustiť. Ak však porovnávame dve ponuky na hypotéku pre mladých, môže sa stať, že hypotéka bude rozdelená na dve zmluvy. Niektoré banky preto vidia dôvod, prečo si zaúčtovať aj dva poplatky za vedenie úverového účtu.

Poplatky spojené s vedením bežného účtu

Podľa súčasnej legislatívy si úverová banka nemôže podmieňovať poskytnutie úveru otvorením bežného účtu v danej banke. Preto sa banky rozhodli motivovať klientov k otváraniu bežných účtov pri poskytovaní hypoték rôznymi systémami zliav. Tieto systémy a podmienky poskytnutia zliav z úrokovej sadzby sa líšia od banky k banke. Ak je však podmienkou ponuky banky, kde si plánujete zobrať hypotéku aj otvorenie bežného účtu, je potrebné s poplatkom za vedenie bežného účtu počítať.

Katastrálne poplatky

Dalo by sa povedať, že aj tieto poplatky sú konštantné a môžeme od nich abstrahovať. Návrh na vklad záložného práva predsa stojí 66 € a tak isto aj návrh na zmenu vlastníctva stojí 66€. V niektorých bankách je ale potrebné k žiadosti o úver priložiť list vlastníctva a/alebo katastrálnu mapu na právne účely. Každý z týchto dokumentov stojí 8 €. Tak isto aj pri čerpaní úveru niektorým bankám postačuje list vlastníctva z kataster-portálu a niektoré vyžadujú list vlastníctva použiteľný na právne úkony. Celkový rozdiel môže teda spolu predstavovať až 3x8, teda 24 €.

Ďalšie poplatky spojené so získaním prisľúbenej úrokovej sadzby

Táto kategória poplatkov zahŕňa práve náklady spojené so získaním lepšej úrokovej sadzby na základe systému zliav konkrétnej banky. Môžeme si to vysvetliť na jednoduchom príklade:

Banka Vám poskytne zľavu z úrokovej sadzby 0,1% p.a. pokiaľ si uzatvoríte poistenie nehnuteľnosti cez partnera banky. Týmto krokom dosiahnete úsporu na mesačnej splátke napr. 4 €. Poviete si „prečo nie, veď sa to oplatí. Aj tak je jedno, kde mám byt poistený." V praxi môže nastať situácia, že poistenie sprostredkované bankou bude stáť 100 € ročne. Pokiaľ by ste si ale toto poistenie urobili sami v inej poisťovni, tak by Vás stálo iba 30 € ročne. Rozdiel v ročnom poistnom predstavuje 70 €, čo je 5,83€ mesačne. Z uvedeného vyplýva, že táto ponuka sa Vám neoplatí.

Presne spočítať náklady spojené s hypotékou je skutočne náročné. Ak však nepociťujete potrebu počítať „každé euro, resp. každý cent", je postačujúce porovnávať dva hlavné faktory ovplyvňujúce celkové náklady na úver počas prvého obdobia fixácie: Výšku úrokovej sadzby a spracovateľský poplatok.